Мундариҷа

• Қадамҳо
• Маслиҳатҳо
• Огоҳӣ

Новобаста аз он ки ин ипотека, қарзи истеъмолӣ, корти кредитӣ ё ҳама якҷоя аст, шумораи бештари одамон дар қарзи худ ғарқ мешаванд ва барои онҳое, ки даромади кофӣ доранд, ки сарҳои худро аз болои об нигоҳ доранд, ягона роҳи ҳалли оқилона ба назар мерасад, ки пардохт кунанд қарзҳояшонро ҳарчи зудтар мебахшанд. Аммо интизор шавед - оё ин дар ҳақиқат беҳтарин нақшаи молиявист? Гарчанде ки озодии қарз воқеан як эҳсоси гуворост, дар баъзе ҳолатҳои хеле нодир беҳтар аст, ки қарзро тарк кунед (масалан, ипотекаи худро бо қисмҳои ҳадди ақали ҳармоҳа пардохт кунед) ва тамоми пули нақди озоди худро сармоягузорӣ кунед. Оё шумо наметавонед тасмим гиред, ки пули худро сармоягузорӣ кунед ё онро барои пардохти қарз истифода баред? Якчанд маслиҳатҳоро хонед, то ба шумо дар қабули қарори дуруст кумак кунанд.

Қадамҳо

1. 1 Нақшаи хароҷоти худро ба буҷет оғоз кунед. Пеш аз он ки шумо сармоягузорӣ карданро баррасӣ кунед, боварӣ ҳосил кунед, ки шумо воқеан маблағҳои ройгон доред. Як қисми маоши худро аз қарзҳои ҷорӣ захира кунед; қарзи қарзҳо метавонад ба таърихи кредитии шумо осеб расонад ва инчунин ба ҷамъшавии фоизи ҷарима оварда расонад, ки зуд бозгашти ҳама гуна сармоягузориро бозмедорад. Ҳадди ақал ҳадди ақали пардохтҳои ҳама қарзҳои худро ҳамеша сари вақт пардохт мекунад.
2. 2 Пеш аз сармоягузорӣ фонди рӯзи боронӣ созед. Ҳама чиз ҳоло метавонад гулобӣ ба назар расад, аммо агар дар моҳи оянда шумо коратонро аз даст диҳед ё ба шумо маблағи таъҷилӣ барои табобат лозим шавад -чӣ? Пеш аз он ки шумо сармоягузорӣ кунед ё маблағи калони қарзро пардохт кунед, дар ҳар сурат фонди хурд ҷудо кунед. Бисёре аз коршиносон тавсия медиҳанд, ки чунин фонд бояд ҳадди ақал хароҷоти ҳатмии се моҳа бошад. Аммо, ин рақам метавонад вобаста ба вазъият ва афзалиятҳои шахсии шумо фарқ кунад. Ин пул бояд дар суратҳисоби бехатар ва дастрас, ҳамчун опсия, дар фонди коғазҳои қиматноки кӯтоҳмуддат нигоҳ дошта шавад, аммо на дар фондҳои муштарак (ки дар муддати кӯтоҳ кафолати баргардониданро намедиҳанд) ё дар амонат ҳисоб.
3. 3 Дар мавриди сармоягузории пул пардохти қарзи худро баррасӣ кунед. Агар шумо 3000 рубли қарзро бо 13% -и солона баргардонед, пас даромади солонаи шумо 13% аст Чаро? Зеро дар ин ҳолат, шумо набояд дар оянда 390 рубли иловагӣ пардохт кунед, яъне ин маънои онро дорад, ки шумо нисбат ба оне, ки қарзро пардохт накардаед, 390 рубл зиёдтар хоҳед дошт.
4. 4 Қарзҳои худро афзалият диҳед. Баъзе коршиносони молиявӣ тавсия медиҳанд, ки аввал қарзҳоро бо фоизи баландтар бастанд (аксар вақт ин кортҳои кредитӣ мебошанд) ва танҳо пас аз бастани қарзҳо бо фоизи камтар (одатан қарзҳои ипотекӣ). Дигарон пешниҳод мекунанд, ки онҳоро аз рӯи ҳаҷм аз хурд то калон номбар кунед ва аввал ҳама хурдтаринро пардохт кунед ва боқимондаи маблағи ҳадди ақалро пардохт кунед. Сипас, вақте ки қарзҳои хурд пардохт карда мешаванд, маблағи ба онҳо рафта ба пардохти қарзи калонтарини навбатӣ илова карда мешавад ва ба маблағи пардохти ҳадди ақали он илова карда мешавад. Ин усул "Тӯби қарзи" номида мешавад ва он ба ҳар як дорандаи қарзҳои бисёр ҳисси қаноатмандӣ ва сабукӣ меорад.
5. 5 Даромади солонаи сармоягузориро бо фоизи фоизи қарзҳои худ муқоиса кунед. Ҳангоми баррасии имкониятҳои сармоягузорӣ, сатҳи даромади онҳоро бо сатҳи қарзи худ муқоиса кунед. Фарз мекунем, ки шумо кӯшиш мекунед қарор кунед, ки кадомаш беҳтар аст: ипотекаи худро пештар пардохт кунед ва ба пардохти ҳармоҳаи худ 3000 рубли иловагӣ илова кунед ё ин 3000 рублро ҳар моҳ сармоягузорӣ кунед. Агар меъёри қарзи автомобилии шумо 6%бошад, шумо пирӯз хоҳед шуд, агар шумо метавонед ин 3000 рублро бо фоизи боло аз 6%сармоягузорӣ кунед. Агар шумо нақша доред дар 5%пасандоз ҷамъ кунед, пас барои шумо беҳтар аст, ки ин пулро барои пардохти қарз гузоред.Ҳамчунин ба худ як савол диҳед, оё шумо ҳоло барои гирифтани ин фоиз қарзи нав мегиред? Агар шумо ин корро накардед, беҳтар аст, ки қарзро пардохт кунед ва танҳо пас аз он маблағгузорӣ кунед.
6. 6 Таъсири андозҳоро баррасӣ кунед. Танҳо бо фоизҳое, ки шумо аз сармоягузорӣ мегиред ё бояд аз рӯи қарз пардохт кунед, кофӣ нест. Шумо инчунин бояд фаҳмед, ки оё даромади сармоягузории шумо андозбандӣ шудааст ва фоизи қарз аз андоз озод аст. Масъалаи андоз метавонад масъалаҳоро хеле мураккаб созад, аз ин рӯ, агар шумо боварӣ надошта бошед, ки метавонед бо ҳама қонунҳои дахлдори андоз кор кунед ва ҳисобҳоро худатон анҷом диҳед, дар бораи ба кор қабул кардани коршиноси молиявӣ фикр кунед. Дар зер, ҳамчун намуна, маълумот аз қонунгузории амалкунандаи ИМА истифода мешаванд.
   • Қарзҳои ипотека одатан тарҳи андозро дар бар мегиранд воқеӣ фоизи фоизе, ки шумо пардохт мекунед, нисбат ба изҳоршуда камтар аст. (Лутфан таваҷҷӯҳ намоед: шумо танҳо аз моликият фоида мебинед, агар шумо ният доред барои баргардонидани андоз муроҷиат кунед. Дар акси ҳол, ин ҷиҳат барои шумо аҳамият надорад).
   • Сармоягузориҳои муқаррарӣ одатан аз андоз ситонида мешаванд, ки метавонад меъёри даромадро ба таври назаррас коҳиш диҳад.
   • Сармоягузориҳои андози даромади таъхиршуда мутаносибан сатҳи даромади андозбандишавандаро паст мекунанд воқеӣ даромаднокии сармоягузорӣ метавонад аз нишондод зиёдтар бошад.
     
     
7. 7 Қарзро пардохт кунед, ки нисбат ба он чизе, ки шумо аз сармоягузории худ мегиред, фоизи баландтар дорад. Имконияти хубе вуҷуд дорад, ки шумо метавонед як роҳи нисбатан бехатари сармоягузории фоидаоварро нисбат ба фоизи фоизи ипотекаи худ пайдо кунед. Аммо, пайдо кардани имкони сармоягузорӣ бо фоизи баландтар аз 21% дар корти кредитӣ, бидуни ҳиссаи баланди хавф, хеле мушкилтар аст. Ҳамин тариқ, бо қарзи афзалиятнок, бо рӯйхат дар пеши назари шумо, ҳама қарзҳои фоизи баландро муайян кунед ва аввал онҳоро пардохт кунед. Стратегияи дигар ин якбора пардохт кардани ҳама қарзҳои хурд (ҳатто агар фоизи онҳо паст бошад) ва озод кардани пули нақд барои сармоягузорӣ ё пардохтҳо аз рӯи қарзҳои калонтар.
8. 8 Танҳо дар сурате сармоягузорӣ кунед, ки меъёри фоидаи пешбинишуда нисбат ба фоизи қарзи шумо хеле баландтар бошад. Дар ниҳоят, шумо тамоми ӯҳдадориҳои худро бо фоизи баланд пардохт мекунед ва роҳи мақбули сармоягузориро хоҳед ёфт, ки ба шумо даромади баландтар аз пардохти қарзҳои фоизи паст медиҳад. Танҳо дар ин лаҳза ҳисси воқеии сармоягузорӣ вуҷуд дорад ва онҳоро ба пардохти барзиёди қисмҳои қарз сармоягузорӣ накунед.
   • Ҳисоб кардани хатарҳо. Баръакси "даромад" -и кафолатдодашуда, ки шумо бо пардохти ҳама қарзҳо мегиред, сармоягузориҳо миқдори муайяни хавфро дар бар мегиранд. Сармоягузориҳои дорои хавфи паст ба монанди пасандозҳои фоизӣ, суратҳисобҳои депозитӣ ва вомбаргҳои кафолатноки давлатӣ сармоягузориҳои нисбатан бехатар мебошанд, аммо фоидаи онҳо аз эҳтимол дур нест, ки ҳатто аз фоизҳои қарзи арзонтарин зиёд бошад. Гуногунии намудҳои дигари сармоягузорӣ, аз ҷумла фондҳои муштарак ва хариди саҳмияҳо, мумкин ки даромадро аз меъёри фоизи кортҳои кредитӣ баландтар меорад, аммо ин даромадҳо кафолат дода намешаванд ва илова бар ин, хатари аз даст додани тамоми маблағи онҳо вуҷуд дорад. Умуман, ҳар қадаре ки даромаднокии таблиғшудаи сармоягузорӣ баланд бошад, хавфҳо зиёдтаранд. Пас шумо бояд сатҳи худро муайян кунед таҳаммулпазирии хатарҳопеш аз сармоягузорӣ.
   • Дар бораи ӯҳдадориҳои молиявии ояндаи худ фикр кунед. Вақте ки шумо барои ипотека ё дигар намуди қарз муроҷиат мекунед, сатҳи фоизи он (нархи қарз) асосан аз рейтинги кредитии шумо вобаста хоҳад буд.Яке аз омилҳои асосие, ки сатҳи рейтинги кредитиро муайян мекунад, ин ҳаҷми қарзҳое мебошад, ки шумо ҳоло дар робита бо сатҳи пардохтҳое, ки шумо метавонед пардохт кунед. Ҳамин тариқ, дар баъзе мавридҳо шумо пирӯз мешавед, агар шумо қарзҳои худро пардохт кунед - ҳатто агар шумо метавонед аз сармоягузории нисбатан бехатар пули бештар ба даст оред - зеро ин рейтинги кредитии шуморо баланд мебардорад ва ба шумо имкон медиҳад, ки фоизҳои ипотекаи ояндаро сарфа кунед.

Маслиҳатҳо

• Агар шумо оиладор бошед, боварӣ ҳосил кунед, ки ҳамсари шумо ё ҳамсари шумо нақшаи амали шуморо мубодила мекунанд. Агар шубҳа дошта бошед, аввал қарзҳои худро пардохт кунед ва танҳо баъд роҳи ҳалли созишро ҷустуҷӯ кунед. Шояд як шарики эҳтиёткор пас аз то як андоза кам шудани қарзи шумо ба маблағҳои эҳтиётӣ сармоягузорӣ кунад.
• Ҳамин тавсияҳо метавонанд дар интихоби байни ипотекаҳои кӯтоҳмуддат (15 сол) ва дарозмуддат (30 сол) татбиқ карда шаванд. Азбаски шумо фоизи камтарро дар муддати кӯтоҳ мегиред, пасандозҳои шумо (фарқи байни пардохтҳои пурра дар 30 ва 15 сол) метавонад ҳамчун бозгашти сармоягузорӣ ба ипотекаи кӯтоҳмуддат қабул карда шавад. Ин даромад мутаносибан ба кам шудани давомнокии будубош дар квартира ё хона меафзояд. Агар шумо пас аз 2-3 сол хона фурӯшед, даромади солонаи шумо нисбат ба оне ки шумо пас аз 12 сол хона мефурӯшед, зиёдтар ба даст меоред. Баъзе одамон мехоҳанд, ки ипотекаи дарозмуддат гиранд, ҳатто агар онҳо пардохти кӯтоҳмуддат дошта бошанд. Онҳо аксар вақт ин корро мекунанд, то ҳар моҳ маблағҳои ройгонро сармоягузорӣ кунанд. Аммо, ин танҳо маъно дорад, агар даромади солонаи сармоягузорӣ аз даромади солона аз интихоби ипотекаи кӯтоҳмуддат зиёд бошад ва танҳо агар шумо воқеан ин маблағҳоро сармоягузорӣ кунед. Агар шумо интизоми сармоягузорӣ надошта бошед (ва аксари одамон надоранд), ипотекаи кӯтоҳмуддат шуморо маҷбур мекунад, ки маблағи муайянро сарфа кунед.
• Озодӣ аз қарз ба шумо имкон медиҳад, ки сиёсати инвеститсионии шадидтарро пеш гиред ва ба хайрия саховатмандона сармоягузорӣ кунед.
• Ҳисобкунакҳои зиёде дар интернет мавҷуданд, ки ба шумо дар байни сармоягузорӣ ва пардохти қарз ва байни иҷораи кӯтоҳмуддат ва дарозмуддат кӯмак мерасонанд.
• Сармоягузорӣ ва пардохти қарзҳо як ё интихоби интихоб нест. Агар шумо ҳамаи қарзҳои фоизи баландро пардохт карда бошед ва ҳангоми пардохти қарзи донишҷӯӣ ё ипотека сармоягузорӣ кардан мехоҳед, пеш равед! Маблағҳои озоди худро (ё пас аз анҷоми пардохтҳо дар қарзи пӯшида боқӣ мемонад) ба ду тақсим кунед ва нисфи онро ба сармоягузорӣ ва нисфи дигарро барои пардохти қарзи қарзӣ сармоягузорӣ кунед.
• Касеро пайдо кунед, ки хоҳиши аз ҳама қарзҳо баромаданро дошта бошад ва бо онҳо мунтазам вохӯрад. Муносибатҳои масъулиятшиносиро бо одамоне, ки метавонанд ба шумо дар қабули қарорҳои калон оид ба харид ва рафтан бо роҳи душвори сабукгардонии қарз мусоидат кунанд.
• Лутфан бо мутахассиси касбӣ машварат кунед. Бисёре аз иқтисоддонҳо ва мушовирони молиявӣ метавонанд ба шумо дар таҳияи нақша кумак кунанд, ки ба шумо имкон медиҳад дар оянда сармоягузорӣ кунед ва худро аз қарзи ҷории худ озод кунед.

Огоҳӣ

• Аксари ҳисобкунакҳои онлайн фарз кунемки ҳама чиз бо пасандозҳои шумо хуб мешавад ва ҳама хавфҳои имконпазирро ба назар намегирад. Агар сармоягузориҳои шумо натиҷаҳои пешбинишударо надошта бошанд, шумо метавонед худро дар вазъияте дучор кунед, ки тамоми қуввати шумо барои пардохти қарз сарф мешавад, дар ҳоле ки пасандозҳо то ҳол дар наздикии сифр ҳастанд.
• Ҳеҷ гоҳ бо мақсади сармоягузории он пул қарз надиҳед. Аксарияти (на ҳама) нақшаҳои сармоягузорӣ сатҳи даромадро кафолат намедиҳанд. Ҳама қарзҳо аз шумо фоизҳо талаб мекунанд. Дар байни сармоягузориҳои фоизи паст ва қарзи баланд гирифтор шудан хеле осон аст.
• Сармоягузорӣ хавфро дар бар мегирад ва интихоби сармоягузории маблағҳои ройгон ба ҷои пардохти қарзи ҷорӣ эҳтимолан хатарнок аст.Сатҳи хавф, албатта, аз усули сармоягузорӣ вобаста аст, аз ин рӯ шумо бояд имконоти худро бодиққат тафтиш кунед. Ҳамзамон, дар хотир доред, ки ба таъхир андохтани пардохтҳо ба фонди нафақа бо мақсади зудтар пардохт кардани қарзҳо низ хеле хатарнок аст.
• Ин мақола танҳо ҳамчун дастури умумӣ пешбинӣ шудааст ва наметавонад маслиҳати касбии молиявӣ ё ҳуқуқиро иваз кунад.